Onzekere tijden? Dit zijn de opties voor uw spaargeld
Geopolitieke spanningen, wereldwijd groeiend protectionisme, moeilijke tijden voor de export … De vooruitzichten voor de Europese economie zijn niet bepaald rooskleurig. En nu het zo goed als vaststaat dat de Europese Centrale Bank (ECB) de rente ook de komende maanden blijft verlagen, vraagt u zich misschien af: wat moet ik met mijn spaargeld doen? Heeft sparen nog wel zin? Of is het net belangrijker dan ooit?
Zeggen dat het Amerikaanse beleid een schokgolf door de financiële markten zendt, is een understatement. Zowat alle landen kregen (torenhoge) importtarieven opgelegd. Voor producten uit Europa bedraagt de algemene invoerheffing 20%, voor Europees staal en aluminium zelfs 25%. Om de bedrijven en consumenten te beschermen, nam de EU al een eerste reeks ‘proportionele tegenmaatregelen’. De hoop is de VS onder druk te zetten om de opgelegde tarieven te heroverwegen, en zo de economische schade en inflatie te beperken.
Vooralsnog leverde dat weinig op, integendeel. Want samen met de handelsoorlog komt ook onze militaire afhankelijkheid van de VS plots bovenaan de agenda te staan. Door de situatie in Oekraïne en de houding van de VS voelen Europese landen zich verplicht om fors in hun eigen defensie te investeren. Die uitgaven kunnen op hun beurt elders tot besparingen leiden, wat de economische onzekerheid in Europa nog vergroot.
Het belang van financiële veerkracht
Naar úw portefeuille dan: wat betekent dit nu voor u? Het loont zeker om even stil te staan bij hoe goed u bestand bent tegen onverwachte situaties. Wat als u zonder inkomen valt? Of wat als uw vaste kosten sterk stijgen? Meer dan ooit is het belangrijk om voldoende financiële buffer te hebben. Maar hoe doet u dat? Zet u alles op een spaarrekening, dan groeit uw vermogen niet bepaald snel. Steekt u alles in beleggingen, dan moet u misschien met verlies verkopen als u plots geld nodig hebt. Het komt er dus op aan een gezonde balans te vinden tussen veilige financiële producten, voldoende liquiditeit én rendement.
De spaarrekening: ideaal voor een veilige spaarbuffer
In tijden van onzekerheid hebben we de neiging om meer te sparen. Het is dan wel veilig en fiscaal gunstig, dalende rentes betekenen ook dat spaarrekeningen minder opbrengen. Als spaarder kunt u de impact van rentedalingen minimaliseren door voor een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie te kiezen. Waar de basisrente redelijk strikt de rente van de ECB volgt (en dus op korte termijn kan dalen), ligt de getrouwheidspremie vanaf het moment dat u stort vast voor een jaar. Met een spaarrekening bouwt u op een veilige manier aan uw spaarbuffer, maar blijft uw geld beschikbaar.
De termijnrekening: maximale bescherming tegen rentedalingen
De ECB hintte al op een verdere renteverlaging in 2025. De kans bestaat dus dat de rentes op spaarrekeningen nog zullen dalen. Hoe u zich daartegen kunt beschermen? Door een deel van uw spaargeld op een termijnrekening te parkeren. U zet dat geld dan voor een bepaalde periode vast, in ruil voor een vaste rente.
Voor welke looptijd u het best kiest? Dat is uiteraard afhankelijk van hoelang u het geld kunt missen, want u kunt het niet zomaar afhalen. We zien wel dat de langetermijnrente stijgt en binnenkort wellicht hoger zal zijn dan de kortetermijnrente. Dat maakt termijnrekeningen met een looptijd van minstens 2 jaar interessant. Dan bent u twee jaar lang beschermd tegen eventuele rentedalingen. Houd er wel rekening mee dat u 30% roerende voorheffing betaalt op uw rendement.
Beleggen: voor meer rendement op lange termijn
Wie vooral op zoek is naar rendement, zal meer risico moeten nemen. En dan komt beleggen in beeld. Aandelen, ETF’s en fondsen leveren historisch gezien meer op dan de klassieke spaarformules, maar zijn ook minder voorspelbaar en laten (soms grote) schommelingen noteren. Zeker de laatste maanden kleurden de beurzen vaker dieprood dan groen. Als belegger moet u daar mee om kunnen. Uw rendement is niet gegarandeerd en – in tegenstelling tot bij spaar- en termijnrekeningen – kunt u (een deel van) uw inleg zelfs verliezen.
Het is dan ook belangrijk te beseffen dat beleggen iets is dat u op lange termijn doet. Weet ook dat u de risico’s van de beurs enigszins kunt beperken door voor fondsen of ETF’s te kiezen en gespreid in te stappen. U koopt dan geen individuele aandelen, maar een klein stukje van een grote korf aandelen. Zo bent u minder onderhevig aan schommelingen. En doordat u op verschillende momenten inkoopt, doet u dat aan verschillende koersen. Zakt de koers, dan is dat geen ramp, want dan koopt u meer voor hetzelfde bedrag. Door de periodieke aankopen te automatiseren, hoeft u er zelfs geen extra tijd in te steken.
Conclusie: diversificatie is het antwoord
Spreiden blijft een slimme zet, al is het vandaag vooral zaak om voorzichtig te zijn en voldoende buffer te voorzien. Spaar- en termijnrekeningen zijn daar ideaal voor. Zoekt u meer rendement, dan kunt u sparen combineren met beleggen. Zo laat u uw spaargeld groeien én behoudt u uw liquiditeit op korte termijn. Welke verhouding u daarbij hanteert, is uiteraard een persoonlijke keuze: het hangt af van hoeveel financiële buffer u al hebt en hoeveel risico u wilt nemen.
Tot slot: vergeet niet dat er ook binnen spaarproducten renteverschillen zijn. Overstappen naar spaar- of termijnrekening met een iets hogere rente lijkt misschien niet de moeite, op lange termijn kan het uw rendement aanzienlijk verhogen. Het loont dus om rentes te vergelijken, bewust te kiezen en uw opties regelmatig te herzien.
Sparen bij Santander Consumer Bank
Santander Consumer Bank biedt verschillende gereglementeerde spaarrekeningen en termijnrekeningen aan. Of u nu op korte of lange termijn wilt sparen, een kleine of een grote som opzij wilt zetten, wij hebben een spaaroplossing voor elk profiel.
Faillissementsrisico: Santander Consumer Bank is een merk van het Belgisch bijkantoor van Santander Consumer Finance (Spaans recht). Uw spaargeld is tot 100.000 euro per spaarder beschermd door de Spaanse depositogarantie. Spaargeld boven een bedrag van 100.000 euro is niet beschermd. In geval van (dreigend) faillissement kan spaargeld boven 100.000 euro mogelijk geheel of gedeeltelijk verloren gaan of worden omgezet in aandelen (bail-in). Meer informatie over het depositogarantiestelsel. Risico van inflatie: Hou rekening met het inflatierisico. De aanhoudende stijging van de prijzen kan ervoor zorgen dat het gestorte geld aan waarde verliest.