Période d’incertitude ? Voici les possibilités pour votre épargne

Tensions géopolitiques, montée du protectionnisme dans le monde, les exportations sous tension… Les perspectives de l’économie européenne sont loin d’être optimistes. Et maintenant qu’il est quasiment certain que la Banque centrale européenne (BCE) continuera à baisser les taux dans les mois à venir, vous vous posez peut-être une multitude de questions. Que faire de mon épargne ? Cela vaut-il encore la peine d’épargner ? Ou, au contraire, est-ce plus important que jamais ?

Dire que la politique américaine provoque une onde de choc sur les marchés financiers est un euphémisme. Pratiquement tous les pays se sont vu imposer des droits d’importation (très) élevés. Pour les produits européens, la taxe générale à l’importation s’élève à 20 %, et atteint même 25 % pour l’acier et l’aluminium. Afin de protéger les entreprises et les consommateurs, l’UE a déjà pris une première série de « contre-mesures proportionnées ». L’objectif est de faire pression sur les États-Unis pour les inciter à revoir ces droits à la baisse, et ainsi limiter les dommages économiques et l’inflation. 

Jusqu’ici, les résultats sont maigres, voire contre-productifs. Car cette guerre commerciale n’est pas le seul point à l’ordre du jour, notre dépendance militaire vis-à-vis des États-Unis inquiète également. En raison de la situation en Ukraine et de l’attitude des États-Unis, les pays européens se sentent contraints d’investir massivement dans leur propre défense. Ces dépenses pourraient avoir des répercussions et entraîner des économies ailleurs, ce qui ne ferait qu’accroître l’incertitude économique en Europe.

L’importance de la résilience financière

Qu’est-ce que cela implique pour votre portefeuille ? Il est utile d’évaluer votre capacité à faire face à l’imprévu. Que se passera-t-il si vous vous retrouvez sans revenus ? Ou si vos dépenses fixes augmentent fortement ? Plus que jamais, il est essentiel de disposer d’une réserve financière suffisante. Mais comment procéder ? En mettant tout votre argent sur un compte d’épargne, vous ne ferez pas fructifier votre capital rapidement. En plaçant tout dans des investissements, vous risquez de devoir vendre à perte en cas de besoin urgent d’argent. La clé consiste à trouver un équilibre sain entre produits financiers sûrs, liquidités suffisantes et rendement.

Le compte d’épargne : idéal pour une réserve de sécurité

En période d’incertitude, nous avons tendance à épargner davantage. C’est une solution sûre et fiscalement avantageuse, mais avec la baisse des taux, les comptes d’épargne rapportent moins. En tant qu’épargnant, vous pouvez limiter l’impact de cette baisse des taux en choisissant un compte d’épargne assorti d’une prime de fidélité élevée. Alors que le taux de base suit de près celui de la BCE (et peut donc baisser rapidement), la prime de fidélité est fixée pour un an dès que vous effectuez un versement. Grâce au compte d’épargne, vous constituez une réserve en toute sécurité, mais votre argent reste disponible.

Le compte à terme : une protection maximale contre la baisse des taux

La BCE a déjà laissé entendre qu’elle pourrait encore baisser les taux en 2025. Les taux des comptes d’épargne continueront donc probablement à diminuer. Comment vous protéger ? En déposant une partie de votre épargne sur un compte à terme. Vous bloquez cet argent pour une durée déterminée, en échange d’un taux fixe. 

Quelle durée choisir ? Cela dépend évidemment du temps pendant lequel vous pouvez vous passer de cet argent, car il ne sera pas facilement accessible. Nous constatons toutefois que les taux à long terme augmentent et pourraient bientôt dépasser les taux à court terme. Les comptes à terme d’une durée d’au moins 2 ans deviennent intéressants, car ils vous protègent contre d’éventuelles baisses des taux pendant cette période. Gardez toutefois à l’esprit que vous payez 30 % de précompte mobilier sur votre rendement.

Investir : pour un rendement plus élevé à long terme 

Pour obtenir un meilleur rendement, vous devez prendre plus de risques et envisager d’investir. Les actions, les ETF et les fonds rapportent historiquement plus que les formules d’épargne classique, mais ils sont aussi plus volatils, parfois marqués par des fluctuations (importantes). Ces derniers mois, les bourses ont souvent été dans le rouge. En tant qu’investisseur, vous devez l’accepter. Votre rendement n’est pas garanti et, contrairement aux comptes d’épargne et à terme, vous pouvez même perdre (une partie de) votre capital. 

Il est donc essentiel de bien comprendre qu’un investissement se fait sur le long terme. Sachez aussi que vous pouvez limiter les risques liés à la bourse en optant pour des fonds ou des ETF et en répartissant vos investissements. Vous n’achetez alors pas d’actions individuelles, mais une petite partie d’un large panier d’actions. Cela vous rend moins sensible aux fluctuations. Et en achetant des actions à différents moments, vous le faites à différents cours. Si le cours baisse, ce n’est pas dramatique : vous achetez alors plus pour le même montant. En automatisant ces achats périodiques, cela ne vous prendra pas plus de temps.

Conclusion : la diversification est la clé

Répartir reste une bonne stratégie, mais la prudence est plus que jamais de mise. Prévoir une réserve suffisante est donc indispensable. À cet égard, les comptes d’épargne et à terme sont des options optimales. Vous souhaitez un meilleur rendement ? Combinez épargne et investissements. Vous ferez fructifier votre épargne tout en conservant des liquidités à court terme. La proportion idéale relève d’un choix personnel : elle dépend de la réserve financière dont vous disposez déjà et des risques vous êtes prêt à prendre. 

Pour finir, n’oubliez pas qu’il existe des différences de taux entre les produits d’épargne. Bien que le passage à un compte d’épargne ou à terme assorti d’un taux légèrement plus élevé puisse sembler anodin, cette démarche peut réellement améliorer votre rendement à long terme. Comparez les taux, choisissez judicieusement et réévaluez régulièrement vos options.

Épargner chez Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank propose différents comptes d’épargne réglementés et comptes à terme. Que vous souhaitiez épargner à court ou à long terme, pour un petit ou un grand montant, nous avons une solution d’épargne adaptée à chaque profil.

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Risque de faillite : Santander Consumer Bank est une marque de la succursale belge de Santander Consumer Finance S.A. (droit espagnol). Vos économies bénéficient du système de garantie des dépôts espagnol. Et ce jusqu’à 100.000 euros par déposant. En cas de faillite ou de risque de faillite de l’organisme financier, l’épargnant supporte le risque de ne pas retrouver son épargne ou peut se voir imposer une diminution / conversion en actions de capital (Bail-in) du montant des créances qu’il possède sur l’organisme financier au-delà de 100.000 euros, montant qui tombe sous le mécanisme de garantie des dépôts espagnol. 
Risque d'inflation : Prenez en compte le risque d’inflation. La hausse continue des prix peut entraîner une perte de valeur de l’argent déposé.