Combien et comment épargner pour acheter une maison ?

L’achat d’une maison reste l’un des événements les plus marquants de la vie. Ce rêve a toutefois un coût élevé. À tel point que vous pouvez pratiquement l’oublier si vous ne disposez pas d’un apport propre. La solution consiste donc à mettre en œuvre une stratégie d’épargne intelligente et sûre. Comment procéder ? Et de combien avez-vous besoin avant de faire le grand saut ?

Inutile de le nier : les prix de l’immobilier ont monté en flèche ces dernières années. Les récents chiffres du baromètre notarial de la Fédération des notaires montrent que dans notre pays, le prix moyen d’un logement a augmenté de pas moins de 20,4 % en cinq ans. Si l’on tient compte de l’inflation, cela représente une augmentation de 32.000 €, soit 13,8 %. Selon les chiffres officiels de la Banque Nationale de Belgique, les prix des logements dans notre pays ont plus que doublé depuis le début de la décennie. Plusieurs raisons expliquent ce phénomène.

Des règles strictes

L’enthousiasme qui règne chez les agents immobiliers, les notaires et les vendeurs va de pair avec le désespoir de nombreux jeunes candidats acheteurs qui rêvent d’acquérir leur propre maison à un prix abordable. Sans un coup de pouce financier de la part des (grands-)parents et/ou leur propre épargne, l’achat d’un logement est aujourd’hui un exercice plus que périlleux. Les banques appliquent en outre des règles strictes aux prêts hypothécaires : les acheteurs ne peuvent emprunter que 80 % du prix d’achat. Si vous disposez d’une épargne solide, vous réussirez plus rapidement à obtenir un prêt à des conditions intéressantes. 

Outre le prix d’achat de la propriété, n’oubliez pas de tenir compte des nombreux coûts annexes : frais de notaire, frais d’hypothèque, droits d’enregistrement et, si vous construisez, la TVA. Supposons que vous achetiez un bien immobilier d’une valeur de 300.000 € et que vous souhaitiez emprunter 240.000 €, un calcul (simplifié et arrondi) donnera les chiffres suivants :

• prêt hypothécaire (0,30 % du montant emprunté + frais/honoraires/ administration/TVA) : 1.700 €
• droits et frais d’enregistrement (pourcentage du montant du prêt + 5 à 10 % sur le montant du prêt) :
  18.000 €
• honoraires du notaire : 2.500 €
• frais administratifs : 1.000 €
• TVA : 700 €
• total : 23.900 €, soit environ 10 % du montant emprunté

20 % d’apport propre

Combien devez-vous épargner pour acheter votre propre maison ou appartement ? Partez du principe que la zone de confort se situe à environ 20 % du prix d’achat. Si la maison de vos rêves coûte 300.000 €, vous devriez donc prévoir 60.000 € d’apport propre. Attention : si votre nouvelle maison doit faire l’objet d’une rénovation après l’achat, tâchez d’en tenir compte. Avec 50.000 € de frais de rénovation en perspective, il vaut mieux tabler sur 70.000 € d’épargne pour le même bien.

Épargnez pour une maison ? 3 conseils cruciaux

• Versez chaque mois un montant fixe sur votre compte d’épargne et respectez-le. Sur la base de ce montant fixe, fixez une échéance à laquelle vous pourrez faire le grand saut. Rappelez-vous la règle des 50-30-20 :
  • Vous utilisez 50 % de votre salaire pour les dépenses essentielles, telles que le loyer, le gaz et l’électricité, les factures et l’alimentation.
  • Environ 30 % sont réservés à de petits plaisirs : un restaurant, un nouveau smartphone ou une paire de chaussures.
  • Les 20 % restants vont à des dépenses futures, comme l’achat d’un logement. Vous pouvez bien sûr déroger à la règle et limiter vos petits plaisirs à 15 %, par exemple, et consacrer le solde à votre épargne. Tout dépend de la façon dont vous entendez gérer votre vie.
• Tenez un registre mensuel de vos dépenses. Vous garderez ainsi le contrôle et pourrez procéder à des ajustements si nécessaire.
• Vous avez un nouvel emploi ou une promotion et votre salaire est plus élevé ? Envisagez alors d’augmenter votre épargne mensuelle afin d’épargner plus rapidement pour la maison de vos rêves.

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