Épargner après le bon d’État : comment choisir la bonne formule d’épargne

L’argent du bon d’État belge sur un an sera versé le 4 septembre 2024. Compte tenu de son succès, de nombreux Belges devront alors décider de ce qu’ils feront de cet argent. Vous souhaitez continuer à faire fructifier cet argent de façon sûre et prévisible ? Différentes options s’offrent à vous.

Faites-vous partie des nombreux Belges qui ont souscrit au bon d’État belge en 2023 ? Si c’est le cas, vous verrez réapparaître votre capital sur votre compte en septembre, accompagné de vos intérêts. Peut-être vous demandez-vous déjà comment continuer à faire fructifier ce capital ? Nous listons pour vous plusieurs options d’épargne et vous aidons à découvrir la formule la plus adaptée à vos besoins.

Quelles sont les options ?

Si vous souhaitez faire fructifier votre argent d’une manière prévisible, vous pouvez opter pour un compte d’épargne ou à terme. Chaque type de compte possède ses propres caractéristiques et offre un rendement différent.

• Le compte d'épargne
  Sur un compte d’épargne, votre argent est disponible à tout moment : vous pouvez le retirer quand vous le souhaitez. Le rendement d’un compte d’épargne (réglementé) se compose de deux éléments : le taux d’intérêt de base et la prime de fidélité. Le taux de base vous est acquis pour chaque jour que votre argent passe sur le compte. Pour recevoir la prime de fidélité, votre argent devra en revanche rester sur le compte pendant 12 mois consécutifs. Ces taux peuvent changer à tout moment, mais leur évolution est relativement prévisible à court terme. Un compte d’épargne vous donne droit à une exonération fiscale sur vos intérêts, jusqu’à 1 020 euros par personne ; au-delà, vous payerez 15 % de taxe sur les intérêts perçus.

• Le compte à terme
  Contrairement à un compte d’épargne, l’argent que vous placez sur un compte à terme y reste bloqué pendant une période prédéterminée, durant laquelle vous ne pouvez donc pas retirer votre argent (sauf dans des cas exceptionnels et moyennant des frais). Le taux d’intérêt est fixé dès l’ouverture du compte à terme et reste le même jusqu’à la date d’échéance. Si vous comparez son rendement avec celui d’un compte d’épargne, tenez bien compte du fait que les intérêts d’un compte à terme sont soumis au précompte mobilier belge de 30 %.

Le bon de caisse est une troisième option. En achetant un bon de caisse, vous prêtez votre argent à une banque pour une durée déterminée et à un taux fixe. Le jour de l’échéance, l’argent que vous avez prêté vous sera remboursé et s’accompagnera d’intérêts. Les caractéristiques d’un bon de caisse sont donc similaires à celles d’un compte à terme. Seulement, il s’agit d’un titre, et non d’un compte. En plus du précompte mobilier de 30 %, vous devrez donc également tenir compte de possibles frais liés à l’utilisation d’un compte-titres.

Quand choisir quelle formule d’épargne ?

Faire le bon choix implique de vous poser certaines questions au préalable. Quel capital vous apprêtez-vous à percevoir ? De quelle part de ce montant avez-vous besoin, et quelle part pouvez-vous faire fructifier davantage ? Si, par exemple, vous avez un projet de rénovation ou attendez un enfant avec votre conjoint(e), vous ferez des choix différents et ne pourrez peut-être pas vous passer d’un tel montant pour les années à venir. Voici comment faire un choix judicieux :

• Vous avez besoin de votre argent dans l’année
  Si vous êtes certain(e) d’avoir besoin de la somme perçue dans l’année, mieux vaut choisir le compte d’épargne offrant le meilleur taux d’intérêt de base. Il vous rapportera des intérêts maximum au jour le jour, et non au bout d’un an seulement.


• Vous pensez pouvoir vous passer de cet argent pendant un an
  Vous pensez pouvoir vous passer de ce montant pendant plus d’une année, mais vous n’en êtes pas tout à fait sûr(e) ? Dans ce cas, mieux vaut opter pour un compte d’épargne avec une prime de fidélité élevée. Si votre argent y demeure pendant une année ininterrompue, il vous rapportera une prime intéressante. S’il s’avère cependant que vous avez besoin de votre argent (avant la fin des 12 mois), vous pourrez toujours l’utiliser. Vous perdrez alors la prime de fidélité sur le montant retiré.


• Vous pouvez vous passer de cet argent pendant au moins un an
  Vous êtes certain(e) que vous n’aurez pas besoin de tout ou partie du montant pendant au moins un an ? Il se peut alors qu’un compte à terme ou un bon de caisse soient des options intéressantes. Votre argent sera bloqué pendant un certain temps, par exemple un an ou deux, à taux fixe. Ceci est particulièrement intéressant si une baisse des taux d’intérêt est prévue dans un avenir proche. En fonction du montant et/ou de la durée, votre rendement y sera plus élevé que sur un compte d’épargne, car le taux d’intérêt actuel sera fixé pour toute la période choisie.

Conclusion

Si vous souhaitez un accès permanent à votre argent, optez pour un compte d’épargne. Si, en revanche, vous avez la certitude de pouvoir vous en passer pendant une période prolongée, un compte à terme ou un bon de caisse constitueront des options plus intéressantes qui vous permettront d’éliminer le risque d’une baisse des taux et de bénéficier d’un fort rendement potentiel. Votre argent sera néanmoins bloqué pendant toute la durée du compte ou du bon. Bien entendu, vous pouvez également répartir ce montant et opter pour une combinaison de différentes solutions. Nous résumons une dernière fois ci-dessous les différentes options possibles.

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