Wat na de staatsbon? Alternatieven om uw kapitaal te laten renderen

Op 4 september 2024 komt het geld uit de staatsbon – in 2023 uitgegeven op één jaar – weer vrij. Die staatsbon was een groot succes. 630.000 Belgen moeten nu beslissen wat ze met dat kapitaal doen. Uit onze spaarbarometer blijkt dat 66% van de consumenten voor de klassieke spaarrekening kiest wanneer ze een groot bedrag ontvangen. Maar daarnaast zijn er nog andere opties die u kunt overwegen, zoals een termijnrekening of een kasbon. Wij zetten de mogelijkheden voor u op een rij.

Wie in 2023 intekende op de Belgische staatsbon van één jaar, mag op 4 september zijn kapitaal, samen met de rente, terug op zijn rekening verwachten. In sommige gevallen gaat het over grote bedragen. Dus is het belangrijk om het vrijgekomen kapitaal slim te investeren om het verder te laten groeien. En daar zijn verschillende opties voor. We helpen u te ontdekken welke formule het best bij u past.

Spaarrekening, termijnrekening of kasbon: welke optie kiest u?

Als u uw geld op een voorspelbare manier wil laten groeien, kan u naast de klassieke spaarrekening ook kiezen voor een termijnrekening. Beide rekeningen hebben hun eigen specifieke kenmerken en rendementen. We sommen voor u enkele zaken op die een rol spelen in uw keuze:

• Spaarrekening
  Met een spaarrekening heeft u op elk moment toegang tot uw geld, wat betekent dat u het kunt opnemen wanneer u wilt. Het rendement van een gereglementeerde spaarrekening bestaat uit twee onderdelen: de basisrente, die u dagelijks ontvangt voor het bedrag op uw rekening, en de getrouwheidspremie, die u krijgt als uw geld 12 maanden onafgebroken blijft staan. Hoewel de rente kan fluctueren, is de ontwikkeling ervan op korte termijn doorgaans vrij stabiel. Daarnaast geniet u van een belastingvoordeel: de eerste 1.020 euro aan rente is vrijgesteld van belasting. Op bedragen daarboven bent u 15% roerende voorheffing verschuldigd.

• Termijnrekening
  Bij een termijnrekening staat uw spaargeld vast voor een afgesproken periode, wat betekent dat u het tijdens die looptijd niet kunt opnemen, tenzij in uitzonderlijke gevallen en vaak tegen een vergoeding. De rentevoet ligt bij het openen van de rekening vast en blijft gedurende de hele looptijd ongewijzigd. Een belangrijk verschil met een spaarrekening is dat de volledige rente op een termijnrekening onderhevig is aan een roerende voorheffing van 30%.

• Kasbon
  Een andere mogelijkheid is de kasbon. Hiermee verstrekt u een lening aan de bank voor een afgesproken periode, waarbij u een vaste rente ontvangt. Aan het einde van de looptijd ontvangt u zowel uw oorspronkelijke inleg als de opgebouwde rente terug. De kasbon lijkt in veel opzichten op een termijnrekening, maar in plaats van een rekening is het een financieel effect. Naast de roerende voorheffing van 30% moet u ook rekening houden met eventuele kosten die verbonden zijn aan het aanhouden van een effectenrekening.

Een nieuwe staatsbon?

Op 16 september lanceert de overheid een nieuwe Belgische staatsbon op één jaar. Geïnteresseerden kunnen zich hiervoor inschrijven vanaf 5 september. Is het een interessante optie om het vrijgekomen geld van de vorige staatsbon te herinvesteren in de nieuwe staatsbon? Het is belangrijk bij enkele zaken stil te staan.

De nieuwe eenjarige staatsbon komt er deze keer zonder halvering van roerende voorheffing, zoals bij de staatsbon van 2023 het geval was. Het brutorendement kennen we pas op 3 september, maar vast staat dat u er 30% roerende voorheffing op verschuldigd zal zijn. De vraag is dan of de nieuwe staatsbon nog aantrekkelijk is in vergelijking met de spaarproducten van de banken. Dat hangt af van waar u waarde aan hecht als spaarder.

Een klassieke spaarrekening biedt het voordeel dat u er op elk moment en zonder kosten geld van kunt afhalen. Bovendien zijn de huidige rentes op een aantal spaarrekeningen vandaag mogelijk hoger dan het verwachte netto rendement dat u zal krijgen op de nieuwe eenjarige staatsbon. Maar de flexibiliteit van de spaarrente is tegelijk ook het grootste nadeel. De voorbije twee jaar kenden we een extreme inflatie met daaraan gekoppeld een sterke stijging van de spaarrentes. Als de Europese Centrale Bank (ECB) haar rente naar alle verwachting de komende maanden opnieuw verlaagt, dan bent u als spaarder uw hogere rente kwijt.

Een ander alternatief is een termijnrekening met een looptijd van één tot twee jaar. Dat type rekening biedt het voordeel van een gegarandeerde rente die vaststaat voor de hele periode, ongeacht schommelingen in de rentetarieven van de spaarrekeningen. Bovendien zijn er geen kosten verbonden aan het openen of beheren van een termijnrekening. Wel moet u rekening houden met enkele beperkingen: vroegtijdige opnames zijn doorgaans niet mogelijk zonder kosten. Op de rente betaalt u bovendien 30% roerende voorheffing.

Wanneer kiest u welke formule?

Om de juiste keuze te maken, moet u zich enkele cruciale vragen stellen. Hoeveel geld komt er binnenkort vrij en wat hebt u daarvan echt nodig? Hoeveel kunt u zonder problemen verder beleggen? Als u plannen heeft, zoals een verbouwing of de komst van een kleine spruit, zult u andere keuzes maken dan wanneer u het geld een paar jaar kunt missen. Denk daarom goed na voor u beslist:

• U heeft het geld binnen een jaar nodig
  Wanneer u zeker weet dat u het geld binnen een jaar nodig zult hebben, is een spaarrekening met een sterke basisrente de slimste keuze. U krijgt dan direct rente op uw saldo, zonder dat u moet wachten tot een langere termijn verstreken is.

• U kunt het geld misschien een jaar missen
  Als u denkt het geld langer dan een jaar te kunnen missen, maar u bent niet helemaal zeker, kies dan liever een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie. Als het geld een jaar onaangeroerd blijft, profiteert u van de premie. Moet u het bedrag toch eerder opnemen, dan kan dat zonder problemen, hoewel u dan de premie voor dat deel misloopt.

• U kunt het geld minstens een jaar laten staan
  Weet u zeker dat u het geld minstens een jaar niet nodig heeft? In dat geval is een termijnrekening of kasbon wellicht beter geschikt. Uw geld staat vast voor bijvoorbeeld één of twee jaar tegen een gegarandeerde rente. Dat is vooral voordelig als er binnenkort een daling van de spaarrente aankomt, omdat u de huidige rente vastlegt voor de hele looptijd. Zo kunt u vaak een hoger rendement behalen dan bij een spaarrekening.

Dus wat na 4 september?

Als u volledige flexibiliteit wilt en op elk moment toegang tot uw geld belangrijk vindt, is een spaarrekening de beste keuze. Heeft u echter de mogelijkheid om uw geld voor een langere tijd vast te zetten, dan is een termijnrekening of kasbon wellicht een aantrekkelijker alternatief. Hiermee beschermt u uzelf tegen mogelijke rentedalingen en kunt u vaak profiteren van een hoger rendement. Houd er wel rekening mee dat uw geld gedurende de looptijd niet beschikbaar is. Uiteraard kunt u er ook voor kiezen om uw kapitaal op te splitsen en een combinatie van de verschillende opties te overwegen.

Uit de spaarbarometer van Santander Consumer Bank blijkt trouwens dat Belgen nog altijd heel gehecht zijn aan de financiële toegankelijkheid en flexibiliteit van het spaarboekje. Wanneer Belgen een groot geldbedrag ontvangen, stort 66% het gewoon op zijn spaarrekening. In sommige gevallen is dat een goeie keuze, maar verlies ook de mogelijke alternatieven niet uit het oog.