Sparen na de staatsbon: zo kiest u de juiste spaarformule

Op 4 september 2024 komt het geld uit de Belgische staatsbon op één jaar vrij. Gezien het succes van de staatsbon, moeten heel wat Belgen straks beslissen wat ze met dat vrijgekomen geld zullen doen. Wie z’n geld op een veilige en voorspelbare manier wil laten renderen, heeft verschillende opties.

Bent u een van de vele Belgen die in 2023 intekenden op de Belgische staatsbon? Dan ziet u uw kapitaal, samen met de intrest, in september opnieuw op uw rekening verschijnen. U vraagt zich misschien al af hoe u dat vrijgekomen kapitaal verder kan laten renderen? Wij zetten een aantal spaaropties op een rijtje en helpen u ontdekken welke formule het best bij u past.

Wat zijn de opties?

Als u uw geld op een voorspelbare manier wil laten renderen, dan kunt u opteren voor een spaar- of een termijnrekening. Elk type rekening heeft z’n eigen kenmerken en opbrengsten.

• Spaarrekening
  Op een spaarrekening is uw geld op elk moment beschikbaar: u kunt het opnemen wanneer u wilt. De opbrengst van (gereglementeerde) spaarrekeningen bestaat uit twee elementen: de basisrente en de getrouwheidspremie. De basisrente krijgt u voor elke dag dat het geld op uw rekening staat. Om de getrouwheidspremie te krijgen, moet een bedrag 12 maanden onafgebroken op de rekening blijven staan. Die rentes kunnen op elk moment wijzigen, maar de rente-evolutie is redelijk voorspelbaar op korte termijn. Bij een spaarrekening geniet u van een fiscale vrijstelling op intresten tot 1020 euro per persoon, daarboven betaalt u 15% belasting op de ontvangen intresten.

• Termijnrekening
  In tegenstelling tot een spaarrekening, wordt uw spaargeld op een termijnrekening gedurende een vooraf bepaalde termijn geblokkeerd. Gedurende die periode kunt u uw geld dus niet opnemen (tenzij in uitzonderlijke gevallen en mits betaling van een kost). De rentevoet ligt vast bij de opening van de termijnrekening en blijft dezelfde tot de eindvervaldag. Als u het rendement vergelijkt met dat van een spaarrekening, houd er dan wel rekening mee dat de intrest op een termijnrekening onderworpen is aan de Belgische roerende voorheffing van 30%.

Een derde optie is de kasbon. Als u een kasbon koopt, leent u uw geld voor een bepaalde tijd en tegen een vaste rente aan een bank. Op de eindvervaldag krijgt u uw uitgeleende geld terug, samen met de intrest. De kenmerken van een kasbon zijn dus vergelijkbaar met die van een termijnrekening. Alleen is het geen rekening, maar een effect. Bovenop de roerende voorheffing van 30%, moet u dus rekening houden met de mogelijke kosten die aan het gebruik van een effectenrekening gelinkt zijn.

Wanneer kiest u welke spaarformule?

Om een goede keuze te kunnen maken, moet u zich enkele vragen stellen. Hoeveel kapitaal komt er straks vrij? Hoeveel van dat vrijgekomen bedrag hebt u nodig? Hoeveel kunt u verder laten renderen? Plant u bijvoorbeeld een verbouwing of verwachten u en uw partner een kind, dan zal uw keuze anders zijn dan als u het geld enkele jaren kunt missen. Zo maakt u een doordachte keuze:

• U hebt het geld binnen het jaar nodig
  Als u zeker weet dat u het vrijgekomen bedrag binnen het jaar nodig hebt, kiest u best voor de spaarrekening met de hoogste basisrente. Zo levert uw spaarrekening elke dag maximaal intrest op, en niet pas na een jaar.


• U denkt het geld een jaar te kunnen missen
  Denkt u het bedrag meer dan een jaar te kunnen missen, maar bent u dat niet 100% zeker? Dan kiest u beter een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie. Als uw geld een jaar onafgebroken blijft staan, brengt het een hoge getrouwheidspremie op. Hebt u het geld tóch nodig (vóór de 12 maanden verstreken zijn), dan kunt u het alsnog opnemen. U verliest dan wel uw getrouwheidspremie op het bedrag dat u opneemt.


• U kunt het geld minstens één jaar missen
  Bent u zeker dat u (een deel van) het bedrag minstens één jaar niet nodig zal hebben, dan is een termijnrekening of kasbon mogelijk een interessante optie. U zet uw geld dan een bepaalde tijd vast, bijvoorbeeld voor één of twee jaar, tegen een vaste rente. Dat is vooral interessant als er in de nabije toekomst een rentedaling verwacht wordt. Afhankelijk van het bedrag en/of de looptijd, zal uw rendement dan doorgaans hoger zijn dan bij een spaarrekening, omdat u de huidige rente vastklikt voor de komende periode.

Conclusie

Wilt u op elk moment toegang tot uw geld, kies dan voor een spaarrekening. Kunt u uw geld met zekerheid voor een langere periode missen, dan kan een termijnrekening of kasbon een interessante optie zijn. Op die manier schakelt u het risico op een rentedalig volledig uit en geniet u mogelijk van een hoger rendement. Uw geld is gedurende de hele looptijd wel geblokkeerd. Uiteraard kunt u het bedrag ook opsplitsen en voor een combinatie kiezen. Hieronder vatten we alles nog eens samen.

Vind de spaaroplossing die bij u past